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二十大報(bào)告提出“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度，落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”。

本文將從規(guī)模、組成、分布、保險(xiǎn)密度和深度五個(gè)方面進(jìn)行解讀。

為更大程度地滿足人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，處于基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充地位的商業(yè)健康保險(xiǎn)，其發(fā)展的必要性和迫切性日增。

2020年2月，黨中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展”，“促進(jìn)各類醫(yī)療保障互補(bǔ)銜接”。

2021年9月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》，進(jìn)一步鼓勵(lì)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費(fèi)用。

2022年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》再度明確，“增加商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”。

01?規(guī)模

我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)（下文簡稱“商業(yè)健保”）的保費(fèi)收入由2007年的384.17億元增加到了2021年的8803.6億元，14年增加了22倍，2021年較上年又增加了40%。

我國商業(yè)健保的理賠金額增長更快，由2007年的116.86億元增加到了2021年的4085.3億元，14年增加了33倍，2021年較2020年又增長了7.7%，商業(yè)健保購買者獲益感越來越強(qiáng)。（詳見圖一）

02?產(chǎn)品組成

目前，我國的商業(yè)健保主要由醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種組成，2020年，上述險(xiǎn)種市場份額分別為53.3%、43.9%、2.1%和0.6%。（詳見圖二）

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03?分布

一、區(qū)域分布

目前，我國商業(yè)健保在各地的分布還很不均衡。

2020年，我國商業(yè)健保保費(fèi)收入最大的依次是廣東、山東，都超過了600億元，分別為694億元和609億元，這兩個(gè)省也是人口最多、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。

超過400億元的有4個(gè)省份，分別是江蘇（586億元）、河南（515億元）、北京（462億元）和四川（409億元），上述6省份占了全國的43%。

西藏最少，只有4億元，不足100億元的還有5個(gè)省份，即青海（17億元）、海南（38億元）、寧夏（40億元）、貴州（84億元）和甘肅（89億元）。（詳見圖三）

?二、機(jī)構(gòu)分布

據(jù)據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)，開展商業(yè)健保的機(jī)構(gòu)數(shù)量由2007年的62家增加到了2020年的158家，13年增加了1.5倍。（詳見圖四）

04?密度、深度

一、國際差距

目前，我國的整體保險(xiǎn)的深度和密度與發(fā)達(dá)國家相比還有一定差距。

2016年，美國、英國、日本、法國等國保險(xiǎn)的密度都超過了3000美元，分別高達(dá)4174美元、4064美元、3732美元和3395美元，而我國的只有337億美元，只有美國的8%。

2016年，英國、日本、法國和美國保險(xiǎn)的深度都在7%以上，分別為10.2%、9.5%、9.2%和7.3%，而我國的只有4.1%。（詳見圖五）

我國的保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿艽蟆?/span>

注：保險(xiǎn)密度=某地區(qū)當(dāng)年保險(xiǎn)收入/某地區(qū)當(dāng)年常駐人口數(shù)，即按限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。

? ?保險(xiǎn)深度=某地保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值，即某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比。

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二、進(jìn)步很快

盡管與國發(fā)達(dá)國家還有一定差距，但近年來我國商業(yè)健保的發(fā)展也很快，我國商業(yè)健保的密度由2011年的51元增加到了2020年的582元，9年增長了10倍。

我國商業(yè)健保的深度也由2013年的0.19%增加到了2020年的0.8%。（詳見圖六）

二十大的召開，必將推動(dòng)我國商業(yè)健保以更快的速度發(fā)展。2020年銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》預(yù)計(jì)，健康險(xiǎn)市場規(guī)模力爭5年后超過2萬億元。

《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》指出：第一，進(jìn)一步深化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革。比較而言，可降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營管理成本，提高保險(xiǎn)公司承保能力；第二，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力。更多通過科技賦能來推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新；第三，加大對(duì)外開放。中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史比較短，通過擴(kuò)大對(duì)外開放，可引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)秀人才；第四，積極爭取政策支持。近幾年來，國家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提供了很多政策支持，下一步要繼續(xù)把這些政策用好，同時(shí)積極爭取其他方面的政策支持。